Lo Básico Acerca de La Cobranza de Deudas

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¿Qué es un acreedor?

Un acreedor es una persona o compañía que da algo de valor –- bienes, servicios, o dinero -– a cambio de una promesa de pagar en el futuro. Un acreedor puede ser una compañía de tarjetas de crédito, un banco, un hospital, un dentista, o cualquier persona o compañía con quien usted tenga una deuda.

¿Qué es una deuda o un préstamo asegurado?

Una deuda o un préstamo se considera “asegurado” si está garantizado por algo de valor, también conocido como “colateral.”  Si usted no paga la deuda, su acreedor tomará el colateral como pago.  Las hipotecas y los préstamos de automóviles son ejemplos comunes de deudas aseguradas.  Algunas tiendas hacen préstamos asegurados para electrodomésticos de casa como refrigeradores o lavadoras. Una tarjeta de crédito asegurada está garantizada por una cuenta de ahorros u otro colateral; el límite de crédito está basado en el valor del colateral.

¿Qué es una deuda o un préstamo no-asegurado?

Una deuda o un préstamo se considera “no-asegurado” si usted promete que va a pagar en el futuro, sin ahorros o colateral como garantía.  Por ejemplo, la mayoría de tarjetas de crédito y deudas médicas no están aseguradas.

¿Cómo decide usted cuáles de las deudas va a pagar primero?

La decisión de cuáles deudas se pagan primero es una decisión personal que varía entre cada persona. Pero en general, lo más importante es satisfacer las necesidades de su familia y de usted.  Las deudas no-aseguradas, como las cuentas de tarjetas de crédito, son generalmente de prioridad más baja.  Debería por lo menos pagar el mínimo si se puede, pero no debería arriesgar su salud o su vivienda para pagar la cuenta de su tarjeta de crédito. Las Dieciséis Reglas Acerca de Cómo Escoger Cuáles Deudas Debería Pagar Primero pueden ayudarle a pensar acerca de cómo priorizar sus deudas.

Si usted le debe dinero a un acreedor, ¿qué le puede hacer el acreedor?

Si la deuda es un préstamo no-asegurado, el acreedor puede:

Si la deuda está asegurada, hay veces en que el acreedor puede tomar el colateral sin una orden de la corte. Sin embargo, un acreedor DEBE tener una orden de corte (conocida como ejecución hipotecaria) para tomar su casa.

¿Enviará el acreedor su deuda a una agencia de cobranza?

Si usted tiene una deuda, y ha dejado de hacer pagos, su acreedor casi siempre entregará la deuda a una agencia de cobranza.

¡Conozca Sus Derechos!

Los cobradores de deudas tienen que seguir la ley federal, llamada el Fair Debt Collection Practices Act (Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas – FDCPA, por sus siglas en inglés), la cual requiere que los cobradores de deudas lo traten justamente. ¡No permita que los cobradores de deudas lo presionen a tomar decisiones negativas! Para más información sobre sus derechos bajo el FDCPA mire aquí o llame a la Línea de Justicia Financiera en NYC al 212-925-4929.

 

¿Cuánto tiempo le toma al acreedor enviar su deuda a la agencia de cobranza?

No hay ningúna reglamentación específica. Por lo general, los acreedores médicos –- como los doctores, dentistas, y hospitales — lo hacen más pronto. Las compañías de crédito, que tienen departamentos internos de cobranza, pueden mantener la deuda por un período de tiempo más largo.

¿Hay algo que usted puede hacer para prevenir que su acreedor envíe su deuda a una agencia de cobranza?

Sí. Comuníquese con su acreedor tan pronto usted sepa que va a enfrentar dificultades financieras. Explíquele que usted tiene que pagar su alquiler o su hipoteca, electricidad, agua, y otras cuentas primero, y que usted no tiene suficiente dinero para pagarle en el momento, pero que pagará cuando pueda. Sea cortés y honesto, pero firme, y aclare que tampoco le pagará a una agencia de cobranza. Si todo va bien, su acreedor concluirá que usted pagará cuando pueda, y no necesitará incurrir el gasto de contratar a una agencia de cobranza. Esta estrategia funciona mejor para personas que han tenido un problema financiero – como pérdida de trabajo, divorcio, o enfermedad temporal – pero esperan solucionarlo pronto.
Si usted tiene dificultades para pagar las tarjetas de crédito con intereses altos, puede comunicarse con un “banco cooperativo de crédito de desarrollo comunitario” en su área. Los bancos cooperativos son instituciones financieras que sirven a vecindarios específicos y pertenecen a sus miembros. Estas instituciones le ofrecen a sus miembros una gran variedad de servicios, incluyendo consejería financiera y, si usted califica, consolidación de deudas a términos justos. Puede encontrar una lista de las cooperativas de crédito comunitarias de la Ciudad de Nueva York aquí.
Si necesita ayuda para determinar si una de estas alternativas le conviene, y vive en la Ciudad de Nueva York, llame a la Línea de Justicia Financiera en NYC al 212-925-4929 para que le recomienden una organización cercana.

¿Puede su acreedor vender su deuda a otra compañía?

Sí. La compra y venta de las deudas es legal, y es una práctica que se está viendo con más frecuencia por todo el mundo.  De hecho, es común que el acreedor venda su deuda a una compañía que se especializa en la compra y cobranza de deudas. Estas compañías se conocen como “compradores de deudas.”

¿Puede un cobrador o un comprador de deudas reportar la deuda a una agencia de informes de crédito?

Sí. Sin embargo, como cualquier acreedor, un cobrador o comprador de deudas tiene un deber legal de reportar su deuda correctamente. Para más información sobre su derecho de tener un informe de crédito justo y correcto, vea Los Informes y Puntajes de Crédito.

¡Conozca Sus Derechos!

La mayoría de las deudas pueden ser reportadas en su informe de crédito por siete años, contando desde la fecha de la morosidad (“charge off” en inglés, casi siempre unos meses después de su último pago). La fecha de morosidad no cambia, no importa cuántas veces se haya comprado y vendido su deuda. La agencia de cobranza o el comprador de deudas tiene una obligación legal de reportar la fecha verídica de la delincuencia a las agencias de informes de crédito. Algunos agencias de cobranza y compradores de deudas reportan la fecha en la cual recibieron la deuda en vez de la fecha verdadera de la delincuencia. Este proceso se conoce como “re-envejecimiento”, ¡y es ilegal! Causará que la deuda permanezca en su informe de crédito por un período más largo del que debe estar. Usted tiene el derecho a disputar una deuda “re-envejecida” en su informe de crédito. Para más información acerca de cómo disputar los errores en su informe de crédito, vea Corrigiendo Su Informe de Crédito.

 

¿Realmente lo demandará su acreedor?

Es difícil saberlo. Los acreedores muchas veces amenazan con demandas, pero no siempre las cumplen.  Los acreedores están menos dispuestos a demandarlo si:

  • Usted hace pagos voluntarios, aunque sean pagos pequeños
  • Usted disputa la deuda y tiene una defensa razonable
  • Su deuda es de menos de $1000
  • El acreedor no tiene un historial de demandas

Por otro lado, no todos los acreedores son razonables, y algunos demandarán aunque sea por una cantidad menor.

¿Puede su acreedor demandarlo después que hayan llegado a un acuerdo de pagos?

A menos que usted tenga un acuerdo específico con el acreedor estipulando que no lo hará, el acreedor puede demandarlo aunque hayan llegado a un arreglo de pagos y usted haya estado haciendo todos sus pagos a tiempo. El acuerdo puede ser por escrito, o puede ser oral. Sin embargo, para su propia protección, no debería entrar en acuerdos orales con un acreedor a menos que usted esté grabando estas conversaciones. (Grabar sus propias conversaciones por teléfono es legal en el estado de Nueva York; no tiene que avisarle al acreedor que está grabando la llamada.)

¿Qué debe hacer si su acreedor lo demanda?

¡Responda a la demanda! Nunca es buena idea ignorar la demanda entablada por un acreedor. Para más información de cómo responder a las demandas de un acreedor, llame a la Línea de Justicia Financiera en NYC al 212-925-4929.

¿Qué es una ley de prescripción (o estatuto de limitaciones)?

Una ley de prescripción determina el término en que un demandante puede presentar su caso en las cortes. Casos diferentes tienen diferentes leyes de prescripción. Las leyes de prescripción también varían entre los estados, así que es importante verificar las leyes de su estado.

¿Cuál es la ley de prescripción para entablar una demanda para cobrarle una deuda?

En Nueva York, la ley de prescripción para entablar una demanda para cobrarle una deuda es seis años desde la fecha del incumplimiento de pago. La fecha del incumplimiento es aproximadamente 30 días después de su último pago. En otras palabras, si usted hizo un pago en su tarjeta de crédito en diciembre del 2000, pueden demandarlo por esa deuda hasta aproximadamente enero del 2007. Sin embargo, una decisión judicial del 2010 confirmó que el estatuto de limitaciones en algunas deudas de tarjeta de crédito puede ser solo tres años.

Sin embargo, si el acreedor obtiene un fallo en contra suya dentro del período del estatuto de limitaciones,  el tiempo permitido para cobrarle la deuda del fallo es 20 años.

¿Puede el cobrador de deudas comunicarse con usted sobre una deuda que tiene una ley de prescripción vencida?

Sí. Es legal que un cobrador de deudas se comunique con usted referente a una deuda que ya tiene una ley de prescripción vencida. Es más, si usted hace un pago por esa deuda, reiniciará la ley de prescripción, y el cobrador tendrá  de tres a seis años adicionales para demandarlo.

¿Puede un acreedor demandarlo por una deuda que tiene una ley de prescripción vencida?

Sí. Es legal que un acreedor lo demande por una deuda que tiene una ley de prescripción vencida. Es extremadamente importante que usted comparezca a la corte si la ley de prescripción de su deuda está vencida. Si usted responde a la demanda, comparece a la corte, y afirma la defensa que la ley de prescripción está vencida, la corte anulará el caso. Si no comparece a la corte, el juez decidirá el caso en contra suya, y usted será responsable por la cantidad que establezca el fallo, aunque pudo haber conseguido que el caso fuera anulado fácilmente. A menos que usted pueda conseguir que el fallo sea cancelado o “anulado” (“vacated,” en inglés), el acreedor tendrá veinte años para cobrar el fallo.

¿Me pueden enviar a la cárcel si no pago mis deudas?

¡NO! No existen las “prisiones de deudores” en los Estados Unidos. El deber dinero no es un crimen.

Más Información

Recursos

Fuentes: The Legal Aid Society, Too Many Debts?; National Consumer Law Center, Surviving Debt; New Economy Project.

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