Defensas Comunes ante las Demandas de los Acreedores

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Esta guía provee información general para aquellas personas que residen en la ciudad de Nueva York y que han sido demandadas por cobradores de deudas en las cortes civiles de la Ciudad de Nueva York.  La guía no aplica a las cortes fuera del estado de Nueva York ni sustituye la asesoría legal que su caso pueda requerir.

¿Qué es una defensa?

En general, una defensa es una razón por la cual el demandante no debería ganar su caso.  Cuando se trata de una demanda para cobrar una deuda, una defensa es una razón por la cual (1) el demandante no puede comprobar su caso; o (2) usted no debe el dinero.  Si una de las defensas es exitosa, el demandante perderá su caso y usted ganará.

¿Cuáles razones NO son defensas validas?

  • La razón por la cual se atrasó en su cuenta.
  • La razón por la cual usted no puede pagar su deuda hoy.
  • El hecho de que en el pasado, el acreedor se negó a llegar a un acuerdo de pagos razonable.
  • Una declaración de que usted quiere resolver el caso o llegar a un acuerdo de pagos.

¿La mayoría de los acusados tienen defensas contra las demandas de los acreedores?

Sí.  Una o más de las defensas comunes descritas abajo probablemente aplique a su caso.  Cada una de las defensas que aplique a su caso es una razón por la cual el demandante debería perder y usted debería ganar.  Si no está seguro que una defensa en particular aplica a su caso, llame a la Línea de Justicia Financiera de NYC al 212-925-4929.

¿Cuál es la mejor forma de presentar mis defensas a la corte?

Para informarle a la corte de sus defensas, debería enumerarlas brevemente en su respuesta.  Usted puede descargar el formulario de la respuesta , obtenerlo en la oficina de la corte civil, o llamar a la Línea de Justicia Financiera de NYC  al 212-925-4929 para que le ayuden a prepara su respuesta pro se (por sí mismo).

Defensa 1: Notificación Impropia (falta de jurisdicción personal)
La defensa de notificación impropia (“improper service” en inglés) aplica si (1) usted nunca recibió la citación y querella;  o (2)  recibió la citación y querella, pero la forma en que se las hicieron llegar no fue correcta.

Bajo la ley de Nueva York, un portador de citaciones (“process server” en inglés) debe intentar de notificar al acusado por notificación en persona o por notificación sustitutoria (“substitute service” en inglés).  La notificación en persona ocurre cuando el portador de citaciones le entrega la citación y querella personalmente.  La notificación sustitutoria ocurre cuando el notificador deja una copia de la citación en su hogar (o comercio) con un compañero de cuarto, un familiar, u otra persona responsable (conocido como una “persona de edad y discreción apropiada”)  y le envía otra copia a la última dirección conocida de su hogar  (o comercio).

Si un portador de citaciones intenta tres veces a entregarle una citación por notificación en persona o sustitutoria y no puede, él o ella puede emplear la notificación conspicua.  La notificación conspicua consiste en pegar una copia de la citación en su puerta Y TAMBIÉN enviar una copia de la citación por correo a su último domicilio conocido.

Lo siguiente son ejemplos de una notificación impropia:

  • Dejar la citación con un vecino que reside en otro apartamento.
  • Enviar una citación a una dirección donde usted ya no reside.
  • Tirar la citación al piso del vestíbulo del edificio donde usted vive.
  • Enviar la citación solamente por correo.

Si quiere que desestimen su caso por notificación impropia, usted debe hacer lo siguiente:

  • ESCRIBIR la defensa en su respuesta la primera vez que comparezca en la corte.
  • OBTENER UNA COPIA del “affidávit de notificación” de su archivo de la corte.  El affidávit de notificación es una declaración jurada por el portador de citaciones describiendo cómo usted fue notificado de la demanda.  El demandante dependerá de este documento para afirmar que usted fue notificado correctamente.
  • PEDIRLE  a la corte que desestime el caso por falta de jurisdicción dentro de 60 días de haber presentado  su respuesta.  Algunas veces esto significa que usted deberá presentar un documento especial llamado “moción de desestimación,” antes de que su primera cita en la corte sea programada.
  • PROGRAMAR Y COMPARECER en  una audiencia especial conocida como una “audiencia de oposición” (“traverse hearing” en inglés).  Durante la audiencia de oposición, el juez escuchará a ambos lados para determinar si a usted le notificaron de la demanda correctamente.  Si el juez decide que usted fue notificado impropiamente, se desestimará el caso.
  • ACUMULAR EVIDENCIAS para presentar al juez durante la audiencia de oposición.  Estas evidencias pueden incluir testigos o documentos que apoyan su alegación de que no recibió una notificación adecuada.

Si su caso es desestimado por notificación impropia, el demandante puede volver a entablar la demanda.  Usted tendrá que decidir, a base de los hechos de su caso y la fuerza de sus otras defensas, si vale la pena pasar por una audiencia de oposición.

¡Conozca Sus Derechos!

El abogado del demandante y el funcionario de la corte tratarán muchas veces de disuadirlo de utilizar la defensa de notificación impropia.  Le dirán que esa defensa no le ayudará porque el demandante lo puede demandar nuevamente.  Pero hay veces en que la notificación impropia es su mejor defensa.  Si es así, ¡no tenga miedo de insistir en su derecho a una audiencia de oposición! Acuérdese que la corte no tiene el poder de dictar un fallo en su contra si usted no fue notificado como manda la ley.

 

¡Conozca Sus Derechos!

Hay veces en que los portadores de citaciones mienten al llenar el affidávit de notificación.  Por ejemplo, un portador de citaciones puede declarar falsamente que dejó la citación con alguien en su hogar.  Usted puede detectar una declaración falsa a través de la descripción física de la persona a quien le entregó  los documentos el portador de citaciones.  ¿Parece ser alguien que usted conoce?  Puede  presentar una queja en contra de un portador de citaciones que miente con el Departamento de Asuntos del Consumidor de NYC.

 

Defensa 2: Robo de Identidad o Identidad Errónea

Estas defensas aplican cuando usted piensa que la deuda por la cual le están demandando no es suya.  El robo de identidad ocurre cuando alguien roba su nombre e información personal y abre cuentas de crédito bajo su nombre.  La identidad errónea es cuando el acreedor se ha confundido a usted con otra persona con el mismo nombre u otra información de identificación similar a la suya.  Acuérdese que el demandante tiene la responsabilidad de probar que usted hizo o autorizó cada cargo. Usted no tiene que comprobar que la deuda no es suya.  NUNCA acceda a un acuerdo de pagos si usted es una víctima de robo de identidad o de identidad errónea.

Defensa 3: Estatuto de Prescripción (“statute of limitations” en inglés)

El estatuto de prescripción es el tiempo límite que un acreedor tiene para demandarlo.  Casi siempre comienza desde aproximadamente la última vez que usted hizo un pago.  En Nueva York, la ley de prescripción por una tarjeta de crédito dura seis años (New York State Law, Civil Practice Law & Rules § 213), y por un préstamo de automóviles o una tarjeta de tienda (como la tarjeta de Sears o Macy’s) dura cuatro años (New York State Law, Uniform Commercial Code § 2-725).  Sin embargo, una reciente decisión de la corte confirmó que el estatuto de limitaciones en algunas deudas de tarjetas de crédito puede ser tan corto como tres años — véase el cuadro abajo. Si el último pago de su tarjeta de crédito se hizo hace más de tres años, debe solicitar asesoramiento legal para ver si  el tiempo límite del estatuto de prescripción haya transcurrido.  Si el estatuto de prescripción ha caducado, usted tiene una defensa absoluta: la corte debe desestimar el caso si la deuda ya está afuera del estatuto de prescripción. Cualquier pago, no importa cuán pequeño sea, reinicia el tiempo límite para el estatuto de prescripción. Para estar seguro, NUNCA haga un pago si usted quiere utilizar el estatuto de prescripción como una defensa.

¡Actualización!

En abril de 2010, la corte más alta de Nueva York, la Corte de Apelación, confirmó que el estatuto de prescripción que se aplica a la deuda de tarjetas de crédito podrá ser inferior a seis años, dependiendo del lugar del emisor de la tarjeta de crédito. (Vea aquí la decisión de la Corte, de Portfolio Recovery Associates v. King.)

Funciona así: Nueva York cuenta con una ley que indica que el estatuto de prescripción de la deuda de tarjetas de crédito es seis años. Pero la ley de Nueva York también establece que un acreedor no puede tomar ventaja del estatuto de prescripción de seis años en NY si el estado donde está radicado el acreedor original tiene un estatuto de prescripción menos de seis años. (Esto es lo que la corte más alta en Nueva York confirmó recientemente.)  Algunos de los mayores acreedores, como Chase, Bank of America y Discover, están radicados en estados que tienen estatutos de prescripción de solo tres años.  Si usted es demandado por una deuda en las tarjetas de crédito de Chase, Bank of America, o Discover, el estatuto de prescripción de tres años le corresponde generalmente.

Ejemplo #1: supongamos que usted tenía una tarjeta de crédito de unos de los bancos grandes. La última vez que usted hizo un pago fue en enero de 2007.  Por lo tanto, la fecha cuando se cayó detrás de los pagos es el febrero de 2007 (generalmente, una tarjeta de crédito se considera en atraso aproximadamente 30 días después del último pago).  Entonces, el estatuto de prescripción para su deuda comienza en febrero de 2007.  El banco le demanda en la corte de Nueva York en agosto de 2010.  El banco está radicado en Delaware, donde el estatuto de prescripción para las deudas de tarjetas de crédito es tres años.  Pregunta: ¿El banco esperó demasiado tiempo para demandar?

Respuesta: Sí,porque el banco está radicado en el estado de Delaware, donde el estatuto de prescripción para las deudas de tarjetas de crédito es tres años. Ese banco no puede tomar ventaja de los seis años del estatuto de prescripción de Nueva York solamente porque ellos le  demandaron en Nueva York.  Como el banco esperó más de tres años para entablar una demanada por la deuda de su tarjeta de crédito, haya transcurrido el estatuto de prescripción y la corte debe desestimar el caso.

Esta misma regla aplica incluso a los casos cuando usted es demandado por un comprador de deuda y no por el acreedor original, al menos que el acreedor original sea radicado en un estado donde el estatuto de prescripción es más corto que el de Nueva York.

Ejemplo #2: supongamos los mismos hechos que en el primero ejemplo, pero ahora en vez de ser demandado por un banco grande, un comprador de deuda llamado Financiación XYZ le ha demandado por su tarjeta de crédito del banco grande.  Pregunta: ¿Financiación XYZ ha esperado demasiado tiempo para demandar?

Respuesta: Sí. Usted todavía debe mirar hacia donde el acreedor original está radicado – el comprador de deuda no tendrá más tiempo para demandar que el acreedor original. En este segundo ejemplo, el estatuto de prescripción que se aplica es todavía el de Delaware, que son tres años, ya que el acreedor original está radicado en Delaware. (No importa donde Financiación XYZ está radicado.) Porque Financiación XYZ espero más de tres años para demandar sobre la deuda de tarjetas de crédito, haya transcurrido el estatuto de prescripción, y la corte debe desestimar el caso.

 

Defensa 4: Usted Solamente era un Usuario Autorizado

Esta defensa puede aplicar si lo demandan por una tarjeta que usted compartía con otra persona.  La defensa consiste en la diferencia entre un co-signatario y un usuario autorizado.  Si otra persona le dio permiso a usar su tarjeta de crédito y usted nunca se acordó en hacerse responsable de pagar esa tarjeta, usted era un usuario autorizado.  Como usuario autorizado, usted no tiene la responsabilidad de pagar la deuda de esa tarjeta de crédito.  Sin embargo, si usted firmó un acuerdo en el que usted se hacía responsable con otra persona por la tarjeta de crédito, usted es un co-signatario y esta defensa no aplica a usted aunque ninguno de estos cargos sean suyos.

Defensa 5: Pagos

Si usted ha pagado toda o parte de la deuda y usted cree que no le han aplicado los pagos a su cuenta, usted puede alegar la defensa de pagos.

Defensa 6: Disputa sobre la Cantidad de la Deuda

Si usted piensa que la cantidad de la deuda está incorrecta, tiene el derecho de disputarla.  Acuérdese que el demandante tiene la responsabilidad de comprobar que usted debe la cantidad por la cual está siendo demandado.  El demandante debe comprobar que el capital, interés, costos de cobranza y honorarios de abogados están correctos, que son parte del contrato y están siendo cobrados legalmente.  Usted siempre tiene el derecho de insistir que el demandante muestre el contrato original, estados de cuentas y hasta los recibos de compras para comprobar la cantidad de la deuda.

Defensa 7: Falta de Relación Profesional con el Demandante  (falta de legitimación procesal o “lack of standing” en inglés)

Esta es una defensa que aplica solamente cuando el demandante es un comprador de deudas, no el acreedor original.  Como usted nunca firmó un contrato directamente con el comprador de deudas, usted tiene el derecho de desafiar el derecho del comprador de deudas a demandarlo (este derecho a demandarlo también es conocido como “legitimación procesal”).  El demandante no podrá triunfar a menos que pueda comprobarle a la corte que es dueño de su deuda.  Para hacer esto, el comprador de deudas tendrá que mostrar un contrato de venta (también conocido como “asignación”) que menciona su deuda específicamente.  Si el comprador de deudas compró su deuda de otro comprador de deudas, tiene que mostrar la cadena de asignaciones que datan desde el acreedor original.  Si el comprador de deudas no puede o no desea proveer estos documentos, la corte tiene que desestimar el caso.

Defensa 8: El Demandante No Es un Cobrador de Deudas Autorizado

Esta es una defensa que aplica cuando el demandante es un comprador de deudas, no el acreedor original.  Todos los cobradores de deudas trabajando en la Ciudad de Nueva York deben tener una licencia del Departamento de Asuntos del Consumidor de NYC (DCA).  En el sitio de internet del DCA, usted puede verificar las licencias instantáneamente por medio de un “instant license check” para saber si el comprador de deudas está autorizado.  Si no lo está, la corte deberá desestimar el caso.

Defensa 9: La Querella no Contiene un Número de Licencia

Esta es una defensa que aplica cuando el demandante es un comprador de deudas, no el acreedor original.  Esta defensa es parecida a la Defensa 8.  Se les requiere a todos los cobradores de deudas autorizados escribir su número de licencia en la querella.  Si el comprador de deudas no escribe el número de licencia en la querella, la querella debe ser desestimada.  Sin embargo, la corte puede permitir que el comprador de deudas enmiende la querella para incluir el número de la licencia.

Defensa 10: Bancarrota

Si usted ha declarado la bancarrota y si la deuda por la cual está siendo demandado fue desestimada como parte del proceso de la bancarrota, usted queda libre de esa deuda.  La bancarrota es una defensa absoluta contra una demanda de cobranza de deudas.

Defensa 11: El Colateral No Fue Vendido a un Precio Comercialmente Razonable

Esta es una defensa especial que aplica a los casos de préstamos de automóviles.  Cuando usted deja de cumplir con los pagos de un préstamo de automóvil, el banco por lo general embarga el auto y lo vende – muchas veces por un precio muy inferior al valor actual del auto.  Cuando las ganancias de la venta no satisfacen la deuda completamente el banco puede demandarlo por el balance (conocido como la “deficiencia”).  Sin embargo, no puede demandarlo por una deficiencia a menos que obtenga un precio razonable por el auto (un precio razonable se conoce como “un precio comercialmente razonable”).  La responsabilidad de prueba cae sobre el banco para establecer que vendió el automóvil a un precio comercialmente razonable.  Dado que son raras las veces que los bancos obtengan un precio comercialmente razonable por un auto, esta defensa es muy fuerte y siempre deberá ser declarada en cada caso de deficiencia de autos.

Más Información

Recursos

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