Mejorando Su Informe de Crédito

Haga clic aquí para avisos importantes sobre el coronavirus.

 

¿Debería usted contratar una agencia para “componer” su crédito?

La mayoría de los expertos dirían que “NO.” Las agencias que dicen que pueden componer el crédito cobran cientos o miles de dólares por servicios sencillos que usted mismo puede hacer gratis o con la ayuda de una organización comunitaria de confianza. Y peor, algunas agencias cometen actos ilegales los cuales le pueden perjudicar. Muchas personas terminan en peores situaciones después de haber usado una agencia para “componer” su crédito.

Tenga cuidado con las siguientes declaraciones comunes que hacen las agencias que componen el crédito:

DECLARACIÓN: “Solo nosotros podemos borrar información vencida o incorrecta.”
VERDAD: Si hay errores en su informe de crédito, o si hay información vencida que no debería aparecer, usted mismo lo puede corregir.

DECLARACIÓN: “Los datos que aparecen en su informe de crédito están correctos, pero nosotros podemos borrarlos de todos modos.”
VERDAD: Es ilegal mentirle a las agencias de informes de crédito para borrar información negativa que es verdadera, y esto puede resultar en un proceso de juicio.

DECLARACIÓN: “Le garantizamos una tarjeta de crédito o un préstamo.”
VERDAD:
Estas compañías no siempre cumplen con sus garantías, o le pueden conseguir una tarjeta con cargos e intereses altos.

DECLARACIÓN: “Le conseguiremos una nueva identidad de crédito – legalmente.”
VERDAD: El crear una nueva identidad de crédito es ilegal y puede resultar en un proceso de juicio.

¿Cuáles son algunas señales de estafas de las agencias que dicen que pueden componer el crédito?

  • Compañías que quieren que usted les pague antes de que le provean los servicios
  • Compañías que no le informan sobre sus derechos legales y no le dicen lo que usted puede hacer gratis por sí mismo
  • Compañías que recomiendan que usted no se comunique con las agencias de informes de crédito directamente
  • Compañías que le sugieren que puede crear una “identidad de crédito nueva” solicitando un Número de Identificación de Empleador (Employer Identification Number) para usarse en vez de su Número de Seguro Social (Social Security Number)
  • Compañías que le aconsejan a disputar todos los datos en su informe de crédito o que tomen cualquier acción que parece ser ilegal, como el de crear una identidad de crédito nueva.

¡Conozca Sus Derechos!

Bajo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (the Credit Repairs Organizations Act o CROA en inglés):

  • Las organizaciones que componen crédito deben entregarle una copia de las “Leyes Federales y Estatales de los Derechos de Registros de Crédito del Consumidor” antes de que usted firme cualquier contrato.

  • Tiene tres días para cancelar un contrato sin pagar cargos.

  • Las agencias que componen el crédito no pueden:

    • hacer falsas declaraciones sobre sus servicios
    • cobrarle a usted antes de que hayan completado los servicios prometidos
    • desempeñar ningún servicio hasta que usted haya firmado un contrato

¿Qué debe hacer si piensa que lo han estafado?

Llame la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357) para entablar una querella, o entable una querella por el Internet.  Llame al fiscal general de su estado.  Los residentes de Nueva York pueden llamar a la Línea de Quejas del Consumidor al 1-800-771-7755, o entablar una querella por correo o por el Internet.

¿Qué pasos debería tomar para mejorar su informe y puntaje de crédito?

Paso Uno: Ordene su informe de crédito e identifique cualquier dato que sea vencido o incorrecto.

Paso Dos: Siguiendo las instrucciones en este sitio Web, dispute los datos vencidos, o envíe una declaración personal a las agencias de informes de crédito para que lo incluyan cuando distribuyan su informe.

Paso Tres: Intente anular los fallos del tribunal de vivienda y falta de comparecencia y logre borrarlos de su informe de crédito.

Paso Cuatro: Hable con los acreedores que han dado datos negativos, y pídales que borren esos datos de su informe de crédito.

Paso Cinco: Añada información positiva a su informe de crédito. Si tiene cuentas que ha pagado pero que no aparecen en el informe de crédito, pida que se las añadan.

Paso Seis: Desarrolle mejores hábitos de crédito que le demuestren a nuevos acreedores que usted es una persona responsable. Acuérdese – su informe y puntaje de crédito están cambiando constantemente. Mientras más temprano mejore sus hábitos de crédito, más temprano mejorará su crédito.

Paso Siete: Reconstruya su crédito con un préstamo asegurado de una fuente de buena reputación.  Por ejemplo, algunos bancos cooperativos ofrecen préstamos pequeños asegurados por su cuenta de ahorros, o tarjetas de crédito con límites bajos, para reconstruir su crédito.

Paso Ocho: Trate sólo con prestamistas responsables. No acepte ofertas de tarjetas de crédito o prestamistas que prometen “dinero en efectivo rápido”.

Paso Nueve: ¡No Tenga Pánico!

  • Compare los acreedores. No asuma que porque un acreedor le dice que usted no es un buen riesgo crediticio que otros le digan lo mismo.
  • Explíquele al prestamista personalmente por qué tuvo problemas con su crédito. Las leyes federales requieren que los acreedores por lo menos consideren su explicación. Recomendamos que explique por qué tuvo problemas de pago momentarios, los pasos que ha tomado para resolver el problema, y por qué sus finanzas ahora están más estables.
  • Acuérdese, la mayoría de información negativa desaparecerá de su informe de crédito al pasar el tiempo. La información nueva tiene más valor que la antigua en su puntaje de crédito. Si desarrolla buenos hábitos de crédito verá cambios positivos en unos cortos años.

¿Debería usted cancelar algunas de sus tarjetas de crédito? 

Depende de sus circunstancias. Si usted va a solicitar un préstamo pronto, piénselo antes de cerrar sus cuentas de crédito. El tener más crédito disponible del que usted utiliza le beneficia en su puntaje de crédito. Y cerrando cuentas que han estado abiertas por más tiempo puede hacer que su historial de crédito aparezca más corto de lo que es. Esto puede perjudicar su puntaje de crédito. Considere mantener dos o tres cuentas abiertas, aunque no las utilice a menudo.

Sin embargo, si usted está usando más crédito del que pueda pagar, puede cancelar algunas de las tarjetas de crédito, especialmente aquellas que tienen límites altos. Considere mantener una cuenta que no esté asegurada y que ha tenido por bastante tiempo, con los mejores términos posibles. Acuérdese que las faltas de pago y los fallos le hacen más daño a su puntaje de crédito que las cuentas que son cerradas. También, los efectos negativos de cerrar cuentas de crédito desaparecen al pasar el tiempo.

¿A dónde puede acudir asesoría y ayuda confiable?

Las cooperativas bancarias comunitarias son instituciones financieras que pertenecen a sus miembros y sirven a comunidades específicas. Les ofrecen a sus miembros una variedad de servicios, inclusive cuentas bancarias básicas, préstamos con bajos cargos, y asesoría financiera. La siguiente es una lista de las cooperativas de crédito comunitarias en la Ciudad de Nueva York.

Más Información

Fuentes:  Federal Trade Commission, New Economy Project.

Renuncia: Este sitio web provee información general para los consumidores y enlaza a otras fuentes de información.  Este sitio web no provee asesoría legal, la cual sólo puede obtenerse de un abogado.  New Economy Project no tiene control sobre la información que aparece en los sitios web a los cuales se enlazan.