Informes y Puntajes de Credito

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¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito es el historial de cómo usted ha tomado prestado y pagado el crédito. Cada vez que usted obtenga crédito, el prestamista somete informes acerca de su cuenta a las agencias de informes de crédito.  Estos datos se utilizan para crear su informe.

¿Quién publica informes de crédito?

Hay tres agencias de informes de crédito principales y muchas que son menos conocidas.  Casi todos los acreedores consiguen los informes de crédito de las “Tres Grandes” agencias:  Experian, Equifax, y TransUnion.

¿Qué información aparece en su informe de crédito?

  • Información de identificación personal (como su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, domicilios y empleadores recientes, etc.)
  • Historial de pago de sus cuentas de crédito
  • Una lista de acreedores que han pedido copias de su informe recientemente
  • Documentos públicos — como la bancarrota, ejecución hipotecaria, y sentencias judiciales (inclusive sentencias judiciales del Tribunal de Vivienda por no pagar el alquiler).

¿Qué información NO aparece en su informe de crédito?

  • Comentarios personales de los acreedores o agencias de cobranzas
  • Historial de pagos de cuentas que no son de crédito, como el alquiler o la luz, agua o gas—a menos que hayan sido referidas a una agencia de cobranza
  • Su ingreso
  • Condiciones médicas
  • Generalmente, los antecedentes criminales no son incluidos

¿Por cuánto tiempo puede permanecer la información en su informe de crédito?

Casi toda la información negativa puede permanecer en su informe de crédito por siete años desde la fecha que su cuenta pasó a la agencia de cobranza con algunas excepciones:

  • La bancarrota puede permanecer en su informe por 10 años
  • Alguna información acerca de préstamos estudiantiles puede permanecer en su informe por más de siete años.

Información positiva puede permanecer en su informe de crédito por un tiempo indefinido.

¿Pueden tener errores los informes de crédito?

Sí.  Una encuesta por el U.S. Public Interest Research Group reveló que el 25% de los informes de crédito contenían errores serios que pudieron resultar en la negación de crédito, y el 79% de los informes de crédito tenían algún error.  Para saber cómo corregir estos errores, vea Corrigiendo Su Informe de Crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número que se supone mida la probabilidad de que usted pague un préstamo.  Su puntaje de crédito se desarrolla comparando su información con otros que tengan un perfil similar.  Los puntajes de crédito generalmente varían entre 300 y 850.

Hay varias fórmulas para determinar puntajes de crédito, pero la más común se llama el “puntaje FICO” – desarrollado por Fair Isaac and Company (FICO).  Dicen que los puntajes FICO son basados únicamente en la información incluida en su informe de crédito. Si su puntaje de crédito es más alto que 700, los prestamistas tienden a considerarlo un “buen riesgo crediticio” y pueden ofrecerle préstamos más favorables.  Si usted tiene un puntaje FICO de menos de 600, los prestamistas tienden a considerarlo un “riesgo crediticio ” y pueden cobrarle tasas de interés más altas, o aun negarle crédito.

¿Qué información afecta su Puntaje de FICO?

  • Su historial de pagos de cuentas de crédito (35% del puntaje)
  • Cantidades debidas (30% del puntaje)
  • Longevidad de su historial de crédito (15% del puntaje)
  • Formas de crédito utilizados (10% del puntaje)
  • Investigaciones y cuentas recientes (10% del puntaje)

¿Qué NO afecta su Puntaje de FICO?

  • Su raza, religión, género o estado civil (prohibido por ley federal)
  • Su edad
  • Información de empleo
  • Cualquier pago que aparezca como pagos de manutención familiar
  • Investigaciones acerca de su informe de crédito de parte de usted; de empleadores; de prestamistas haciendo ofertas “promociónales”; o de prestamistas que están revisando sus cuentas actuales

¿Puede otra información afectar su puntaje de crédito?

SÍ. Algunos prestamistas usan sus propias fórmulas de puntaje de crédito, las cuales pudieran tomar en consideración su edad, nivel educativo, ingresos, si es dueño de casa o si alquila, y otra información.

¿Quién puede ver su informe y su puntaje de crédito?

  • Prestamistas
  • Compañías de Seguro
  • Agencias gubernamentales – inclusive aquellos que tratan de cobrar manuntención de niños y aquellos considerando su elegibilidad para asistencia pública.  Las agencias considerando su elegibilidad para la asistencia pública no se fijan en su historial de pagos de cuentas o deudas; solo si tiene bienes escondidos.
  • Arrendadores de casas
  • Empleadores (deben pedirle permiso)

¡Conozca Sus Derechos!

Es en contra de la ley que los acreedores tomen decisiones acerca de su crédito basadas en su género, edad, raza, color, religión, origen nacional, estado civil, si recibe asistencia pública o si ejerce sus derechos bajo las leyes del crédito.  Si usted cree que le han negado el crédito por una o varias de estas razones, llame a la Línea de Justicia Financiera en NYC a 212-925-4929.

Si se le niega crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act o ECOA en inglés) requiere que el acreedor: (a) le notifique por qué se le negó el crédito, o (b) que usted tiene el derecho de saber las razones si las pide dentro de 60 días.

Si a usted le niegan el crédito a causa de información en su informe de crédito, la Ley de Equidad de Informes de Crédito (Fair Credit Reporting Act o FCRA en inglés) requiere que el acreedor le de el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes de crédito que le dio tal información.  Usted debe contactar esa agencia para obtener una copia de su informe de crédito y pueda ver la información negativa por si mismo.  Puede obtener su informe grátis si lo pide dentro de 60 dias de haberse le negado el crédito.

Bajo la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Correctas (Fair and Accurate Credit Transactions Act o FACTA, en inglés), usted tiene el derecho a una copia gratis de su informe de crédito cada doce meses, aunque no le hayan negado crédito.

Más Información

Enlaces Útiles y Recursos

Fuentes: Federal Trade Commission, www.myfico.com, New Economy Project, U.S. Public Interest Research Group.

Renuncia de Responsabilidad:  Este sitio provee información general para los consumidores y los enlaza a otras fuentes de información.  Este sitio no provee asesoría legal, la cual solo puede obtenerse de un abogado.  New Economy Project no controla la información que tiene los sitios de enlace.