Corrigiendo Su Informe de Crédito

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Muchas veces los informes de crédito contienen errores.  Bajo la Ley de Equidad de Informes de Credito (Fair Credit Reporting Act o FCRA en ingles), usted tiene el derecho a un informe de crédito correcto. Esta página explica los pasos que usted puede tomar para corregir los errores en su informe de crédito. También puede seguir estos pasos para sacar información vencida.

¿Debería contratar a una agencia que se dedica a “subsanar” o “componer” su informe de crédito?

La mayoría de los expertos opinan que “NO.”  Las agencias que se dedican a componer crédito muchas veces cobran cientos o miles de dólares por servicios sencillos que usted puede hacer gratis, por su cuenta, o con la ayuda de una organización comunitaria de confianza. Todavía peor, hay veces en que las agencias que componen el crédito toman acciones ilegales, que le pueden traer problemas serios.  Muchas personas terminan en peor estado financiero después de haber usado una agencia que compone el crédito.

¿Cómo puede usted corregir errores que aparecen en su informe de crédito? 

Primer Paso: (Si quiere borrar información vencida de su informe de crédito, empiece con el segundo paso.)  Póngase en contacto con el acreedor.  La forma más rápida de arreglar un error es que el acreedor haga el trabajo por usted.  Por ejemplo, si su informe de crédito dice que usted hizo un pago atrasado a la ABC Credit en junio del 2004, pero no es cierto, comuníquese con la ABC Credit.  Un representante de la ABC Credit puede buscar en la computadora, ver que usted no hizo el pago atrasado e informárselo a las agencias de informe de crédito inmediatamente.  Las agencias de informes de crédito tienen que borrar esa información de su informe inmediatamente.

¡Conozca Sus Derechos!

Su acreedor tiene una obligación legal de actualizar y corregir la información que provee a las agencias de informes de crédito.  No demore en pedirle a su acreedor que le ayude a resolver su problema.

Paso Dos: Radique una disputa con la agencia de informes de crédito.  Puede usar esta Carta Ejemplar de Disputa (PDF) como modelo.  Incluya copias de cualquier documento que compruebe su caso.  No envíe los documentos originales.  Envíe la carta por correo certificado, y pida prueba de entrega y mantenga una copia para sus archivos.  Así tendrá prueba de que disputó el error, y sabrá exactamente cuándo recibió su disputa la agencia de informes de crédito.  También debería enviarle una copia de la carta al acreedor.

Puede enviar su carta de disputa a las agencias de informes de crédito a las siguientes direcciones (Por favor verifique las direcciones antes de enviar las cartas, ya que cambian frecuentemente):

Equifax:  P.O. Box 740256 / Atlanta, GA 30374

Experian:  701 Experian Parkway / Allen, TX 75013

TransUnion:  P.O. Box 2000 / Chester, PA 19022

¡Conozca Sus Derechos!

La agencia de informes de crédito debe investigar su disputa dentro de 30 días.  Si la agencia de informes de crédito no puede verificar la información dentro de 30 días, deberá borrar la información de su informe de crédito.  También la agencia de informes de crédito deberá enviarle una carta con los resultados de la investigación.

Paso Tres: Contacte a las agencias nuevamente.  Si no ha sabido de la agencia de informes de crédito en aproximadamente 40 días, deberá enviarle una carta de seguimiento pidiéndole confirmen que han borrado la información. Puede usar esta Carta Ejemplar de Seguimiento (PDF) como modelo.

Paso Cuatro:  No se le olvide que hay tres agencias de informes de crédito principales.  Asegúrese de verificar los tres informes de crédito y siga estos pasos con todos.

¿Qué puede hacer si el acreedor verifica la información?

Si usted piensa que su acreedor haya cometido un error, puede enviarle una carta de disputa.  Puede usar esta Carta Ejemplar para Disputar un Cargo con un Acreedor (PDF). Como siempre, envíe la carta por correo certificado, pida prueba de entrega, y mantenga una copia para sus archivos.  Si se resuelve la disputa a su favor, puede borrar la información de su informe de crédito siguiendo los pasos descritos anteriormente.

Si la disputa no se resuelve a su favor, o si usted está de acuerdo que es responsable por la deuda, ¡todavía hay esperanza! Puede ser que su acreedor esté de acuerdo en borrar la información de su informe de crédito o negarse a verificar la información si lo llaman de la agencia de informes de crédito.  Hay más certeza de que su acreedor haga esto si usted ha pagado la deuda, si entra en un acuerdo de pagos, o si la deuda es antigua.  (Sea persistente y pida hablar con los supervisores.)   Si usted hace este tipo de arreglo con su acreedor, esté seguro de que le den el acuerdo por escrito.  De otra manera, puede ser que su acreedor no cumpla con su parte.  Una vez que el acreedor esté de acuerdo con cambiar la forma en que divulgue la información, siga los pasos descritos anteriormente.

Finalmente, si usted ha sufrido daño emocional o financiero a causa de esta información errónea en su informe de crédito, usted puede demandar a la compañía para imponer sus derechos y recuperar daños.

¿Qué puede hacer acerca de sus registros públicos?

Un registro público común que puede aparecer en su informe de crédito es “fallo por falta de comparecencia”  (o “default judgment,” en inglés).  Para mejorar su informe de crédito, trate de que le borren, o “anulen” (“vacate,” en inglés), el fallo por falta de comparecencia.   (Si es posible, trate de ponerse de acuerdo con su acreedor en avance).  Para instrucciones, vea “Anulando un Fallo en la Corte Civil.”  Una vez que el fallo por falta de comparecencia esté anulado, puede disputar el registro público con la agencia de informes de crédito, siguiendo los pasos descritos anteriormente.

Si no puede borrar el registro público enteramente, pero ha pagado todo o parte del fallo, por lo menos esté seguro que su informe de crédito refleje el pago. Su acreedor debe haber radicado un documento llamado “Satisfacción de Fallo” o “Satisfacción Parcial de Fallo.” Asegúrese de que este documento esté en su archivo, y que la agencia de informes de crédito reciba una copia.

¿También aplica esto a los registros de la corte de vivienda?

Sí.  Para más información, vea Los Registros Públicos de la Corte de Vivienda y su Informe de Crédito.

¿Puede esta información reaparecer en su informe de crédito una vez que haya sido borrada?

Sí, pero solo si el acreedor certifica que la información está completa y correcta.  Desafortunadamente, la información que usted ha trabajado tan fuertemente para borrar de su informe de crédito puede reaparecer sin esta certificación.  Entre los tres y seis meses después de que usted haya logrado de borrar la información errónea de su informe de crédito, re-ordene su informe nuevamente para asegurarse que la agencia no haya cometido el error de incluir la información otra vez.  Si lo hicieron, radique otra disputa!

¡Conozca Sus Derechos!

Bajo la ley FCRA, la agencia de informes de crédito debería tomar medidas razonables para evitar la reaparición de la información borrada.  Además, la agencia de informes de crédito no puede re-incluir la información borrada sin que la persona que proporcionó la información certifique que está completa y correcta.  La agencia de informes de crédito debe notificarle que van a re-incluir la información, decirle quién le dio esa información y darle la oportunidad a usted de radicar una declaración disputando la veracidad de la información.

¿Y si la agencia de informes de crédito se niega a borrar la información?

Usted siempre tendrá la oportunidad de añadirle una declaración personal a su informe de crédito para explicar la información negativa.  Su declaración deberá ser breve, menos de 100 palabras. Envíela a la agencia de informes de crédito.  Si la agencia acepta su declaración, será incluida cada vez que alguien pida su informe de crédito.  Usted también le puede pedir a las agencias de informes de crédito que envíen su declaración a todos los que hayan recibido una copia de su informe de crédito en los últimos seis meses.

¡Conozca Sus Derechos!

Se les requiere a las agencias de crédito aceptar las declaraciones que explican por qué la información en su informe de crédito es errónea. No se les requiere aceptar declaraciones explicando por qué usted ha tenido problemas con el crédito en el pasado, pero muchos lo hacen.

¿Puede usted entablar una demanda para hacer cumplir sus derechos bajo la ley FCRA?

¡Sí!  Si usted ha tratado y no ha podido conseguir que le borren información errónea de su informe de crédito, y si usted ha sufrido daño emocional o financiero a causa de esta información, usted puede demandar al acreedor y a la agencia de informes de crédito.  Para más información, llame a la Línea de Justicia Financiera de NYC al 212-925-4929.

Más Información

Enlaces y Recursos

Fuentes:  Federal Trade Commission, New Economy Project.

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